У некоторых автолюбителей может возникнуть резонный вопрос: «Почему ставки по страховке ОСАГО регулируются государством, но при этом каждый водитель платит разную сумму за полис?». Оказывается, существенное влияние на расчёт страховки оказывает коэффициент КБМ.
В зависимости от водительского стажа и безаварийности езды этот «бонус-малус» позволяет некоторым участникам дорожного движения значительно снизить стоимость страховки.
Что означает КБМ?
Если перевести с латинского языка словосочетание «бонус-малус», получается «хороший-плохой». В этом есть резон: у хорошего водителя получится меньший коэффициент, а значит, и меньшая стоимость «обязаловки», у плохого коэффициент резко возрастает, и плата за ОСАГО может увеличиться до 2,5 раз. Расшифровывается это так: водитель, не совершивший ни одной аварии, получает бонус, а неаккуратно ездящий и задевающий другие машины обречён на штраф.
Такая система кнута и пряника в страховании на самом деле имеет массу положительных черт:
- стимулирует водителей не нарушать правила дорожного движения;
- создаёт прямую материальную зависимость водителей от безаварийной езды;
- повышает прибыльность страхового бизнеса за счёт водил-лихачей;
- улучшает безопасность на дорогах.
В итоге в выигрыше остаются все: государство, страховой бизнес и аккуратные автолюбители.
Рейтинговая система «бонус-малус»
Чтобы высчитать коэффициент скидки-надбавки в расчётах страховки, разработана целая система с учётом группы риска водителя и его мастерства безаварийного вождения. Чем ниже группа риска и чем меньше аварий совершил водитель (в идеале – ни одной), тем дешевле ему обойдётся полис.
Группа риска
Группе риска присваивается коэффициент от самого низкого (М) до самого высокого (13) в зависимости от водительского стажа, количества людей, вписанных в полис, территориального коэффициента и параметров автомобиля. Базовым считается 3-й уровень.
Существенно влияет на стоимость автогражданки страховая история. Для расчётов берутся данные за весь период водительского стажа. Лучше всего в этом плане выглядят водители, на счету которых нет ни одной аварии по их инициативе. Если вы попали в ДТП не по своей вине, а выступаете в роли пострадавшей стороны, этот факт не вносится в страховую историю.
Понижающие и повышающие коэффициенты
Цифровые коэффициенты бонус-малус колеблются в пределах от 0,5 до 2,45. Естественно, самый лучший – наименьший, который позволяет получить скидку в пределах 50 %.
За каждый год безаварийной езды коэффициент снижается на 5 %.
Если водитель в течение года не пользовался личным транспортом и не оформлял ОСАГО, по возобновлении страховки его КБМ сохранит прежние значения.
Рассчитать свой личный КБМ можно по таблице:
Сложно произвести расчёты самостоятельно? Тогда сделайте это на сайте РСА.
Водителю, оформляющему страховку в первый раз, присуждается 3-й класс с коэффициентом 1. Удастся в течение года не совершить ни одного ДТП, значит, класс повысится до 4 с 5%-й скидкой. Стали виновником одной аварии? Получите понижение класса до 1 и удорожание полиса на 1,55 %.
Стоимость страховки в течение года не изменяется. КБМ учитывается при начислении нового полиса на следующий год, увеличивая или уменьшая цену полиса.
Как улучшить КБМ
Обычно КБМ не указывается в полисе, но некоторые страховые компании дают указания своим агентам ставить эту отметку где-нибудь в документе, к примеру, напротив фамилий водителей, вписанных в полис.
Чтобы снизить стоимость автогражданки, можно зарегистрировать автомобиль на кого-то из родственников в регионе с низким коэффициентом и ездить по доверенности.
Если удастся 10 лет избегать аварий, водитель будет отнесён к 13-му классу и получит 50 % скидку на автогражданку.
При несущественном ДТП, случившемся по вашей вине, имеет смысл договориться с пострадавшей стороной и выплатить компенсацию на месте, не оформляя европротокол и не вызывая наряд ДПС.
Не дайте себя обмануть
Некоторые страховщики пытаются схитрить и не учитывают скидку КБМ. Если вы уверены, что страховой агент занизил ваш «бонус-малус», требуйте перерасчёта или обращайтесь в другую страховую компанию.
Если полис ОСАГО у вас уже на руках и в нём не учтён КБМ, пишите заявление в СК с требованием перерасчёта. Прошёл месячный срок и нет результата? Тогда обращайтесь с жалобой в РСА, ЦБ или пишите жалобу через Электронный страховой центр, которые способны обязать страховщика вернуть переплату.